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退休用途为您的健康储蓄账户(HSA)

来源:深圳股票配资作者:股票配资网时间:2020-07-01 05:39配资流程 人已围观收藏打印推荐挑错

简介它已成为植根于我们,我们应该最大程度的发挥我们的401(k)计划或类似的工作场所界定供款计划,为退休储蓄的最佳方式。这当然是很好的建议。然而,近年来,另一种退休储蓄车辆...

它已成为植根于我们,我们应该最大程度的发挥我们的401(k)计划或类似的工作场所界定供款计划,为退休储蓄的最佳方式。这当然是很好的建议。然而,近年来,另一种退休储蓄车辆已经发生了,可能是优于401(K):一,健康储蓄账户(HSA)。如果这些储蓄健康成本计划也以类似的方式被刷爆了?

,你需要有资格的HSA可能比这更实惠的高抵扣健康计划似乎因为保费是如此之低。

不像弹性支出帐户,您的HSA的钱是永远属于你,它的便携性。

您可以促进一个人血清白蛋白,直到65岁,即使你” 。再没有工作

投资你的HSA的钱;不要”牛逼只要把它在一个储蓄账户。

保留收据未报销的医疗费用,因为你有你的HSA。你可以用它们来从您的账户获得免税基金。

什么是健康储蓄账户(HSA)?

HSA考试是税务优惠储蓄账户,旨在帮助人们谁拥有高抵扣健康计划(HDHPs)与外的自付医疗费用支付。虽然自2004年以来,这些账户已经面世,太少资格美国人把他们的优势。

根据从雇员福利研究所(EBRI),同比2018年10月报告21.4万〜3370万的人有HSA资格的医疗保险计划在2017年,但只有2220万的这个数字已经打开的HSA。

而且,在以后的报告中,EBRI指出,人与HSA考试在2016年,微薄过的只是2,922 $的平均余额,考虑到在2020年允许每年捐款为$ 3,550(最多从$ 3500 2019),对于那些有个人健康计划和2019年那些家庭普及率(从$ 7,000 $ 7,100个)。

此外,只有6%的HSA考试的人在投资账户。 EBRI的最大发现,几乎没有一个有助于,几乎每个人都需要的电流分布来支付医疗费用。

所有这些手段,消费者谁拥有HSA考试,以及消费者谁都有资格HSA考试但尚未打开一个正在为资金天年一个令人难以置信的选项错过了。现在是时候开始一个新的趋势。

为什么要使用的HSA退休?

的HSA的三重税优势,这类似于传统的401(k)计划或IRA的,使得它的顶尖方式为退休储蓄。 HSA考试是“可用的最税务首选的帐户,”在马里兰州哥伦比亚品尼高顾问集团公司财务规划总监迈克尔·基斯,写道,“用一个为退休储蓄的医疗费用是一个更好的策略比使用退休账户。”

的HSA的益处

你的HSA的贡献可以由六一个工资中扣除,并从自己的资金。如果是后者,他们是免税的,即使你不列举。如果他们从自己的资金做,他们认为是在税前基础上做出的,这意味着他们减少你的联邦和州所得税负债,而且他们没有受到FICA税,无论是。

帐户可以保持不变,只要你喜欢,尽管你不再允许一旦你打开65和有资格的医疗作出贡献。

一个主要问题不少消费者对前述首选供应商组织(PPO),健康维护组织(HMO)计划,或有利于高抵扣健康计划的其它保险,他们将无法负担医疗费用。

在2020年,一个HDHP有免赔额至少$ 1,400仅是为了覆盖2800 $家庭覆盖率(从$ 1,350个和$ 2700 2019)。根据您的覆盖面,在2020年的年度外的自付费用可以运行为高

作为6900 $个人保险,或用于家庭13800 $覆盖-下HDHP(从$ 6,650和$ 13,300 2019年)。

当然,如果你是在哪你知道你的医疗费用很可能的情况下高女人谁是怀孕的,例如,或者有人用慢性疾病,高免赔额可能不是你的最佳选择。此外,HDHPs完全覆盖一些预防保健您之前的服务满足您的扣除。

总而言之,一个HDHP可能会更实惠的比你想象的,尤其是当你考虑其优点退休。让我们来看看你如何能更容易和更有力资助的退休使用HSA的功能。

的捐款限制每年的通胀调整。

你的家庭的年捐款总额不能超过$ 9000元。

“杏贡献前65岁,您可以节省超过医疗费用一般退休费用,”马克Hebner,指数基金顾问公司的创始人兼总裁在加利福尼亚州欧文市,并着有“指数基金:12步恢复计划积极的投资者”

“尽管您将不会收到免税,” Hebner补充说,“它给退休人员更多访问MO再资源基金一般生活费用。“

但是,这三重税收优势意味着使用的HSA最好的办法是把它作为一种投资工具,这将提高退休的财务状况。要做到这一点是在你的工作年限和工资的现金从不花你的HSA贡献的口袋里最好的方式你医疗费用。

换句话说,想你的HSA的贡献,你想到的任何Ø你的贡献同样的方式疗法的退休帐户:碰不得的,直到你退休。请记住,国税局不需要你采取分布从你的HSA在任何一​​年,之前或退休时。

如果你绝对必须花费一些退休之前,你的贡献,一定要花费他们合格的医疗费用。这些分布是不征税。如果你被迫把钱花在别的你在65岁前,你将支付20%的罚款,你也将缴纳所得税的这些资金。

你的雇主可能会让它为你打开一个HSA与特定的管理员,但在哪里把你的钱是你的选择。的HSA是不是限制性的,为401(K);它更像是一个爱尔兰共和军。由于某些管理员只让你把你的钱在储蓄账户,在那里你会勉强获得任何利息,一定要货比三家,以高品质,低成本的投资选择,如先锋或富达基金的计划。

怎么样了较为保守的估计是多少?假设你现在40多岁,你只投入$ 100每月,直到你65,收入的3%的平均年回报率。你还是会最终通过退休近$ 45,000。尝试在线HSA计算器为自己的情况,玩数字游戏。

如果你需要使用分布用于其他目的,他们将征税。然而,65岁以后,你会不会欠20%的罚款。使用HSA资产超过合格的医疗费用等目的,一旦你已经达到了退休年龄,因为你可能会在一个较低的税率,如果你已经停止工作,缩短您的时间,或换了工作一般到你的财务状况不太有害的。

使用它。

时间就是一切

通过等待尽可能长的时间来度过你的HSA资产,最大限度地提高您的潜在投资回报,并给自己尽可能多的钱越好跟...共事。您还需要考虑发行时,从投资账户采取发行时你会以同样的方式来考虑市场波动的影响。你显然希望避免亏本支付医疗费用销售投资

选择一个受益人

当您打开您的HSA,你会被要求指定受益人向其账户中的任何资金仍然应该在你去世。如果你已经结婚,要选择最好的人是你的配偶,因为他们可以承受的平衡免税。 (作为与受益人任何投资,但是,你应该经常重新审视你的指定时间,因为死亡,离婚,或其他生活的变化可能会改变你的选择。)

该公司

支付医疗费用的退休

富达投资最近退休医疗费用调查计算整个退休的一对夫妇的医疗保健ST哪里配偶都是65岁以上老人为$ 280,000。这是从增加2%2017

免税HSA取款可制成用于其合格付款包括:

健康保险免赔额

牙科费用

视力保健(眼科检查和眼镜)

处方药和胰岛素

医疗保险费

个税合格的长期护理保险的保险费的一部分

助听器

医院和物理治疗票据

轮椅和助行器

X射线

你也可以用你的HSA余额支付在家庭护理,retirEMENT社区费终身护理,长期护理服务,养老院的费用,以及食宿的同时,获得医疗照顾离家出走是必要的。你甚至可以使用你的HSA进行修改,使您的家庭更容易使用,你的年龄,如坡道,扶手和栏杆。

一个策略可能是一堆合格的医疗费用纳入一个单一的一年,自来水在HSA为免税的资金来支付他们,与将触发应纳税所得额等退休账户退出比较。

“使用HSA的钱支付医疗费用和退休长期护理保险是一个伟大的对于给定的到基金作出任何提款免税投资者的利益,“Hebner表示,”换句话说,这是对那些前基金最经济有效的方法penses因为它们为投资者提供了最高的税后价值。”

另外,还要注意有多少,你可以根据你的年龄申报纳税,免费为长期护理保险的限制。

偿还自己的费用

因此,保持您的收据为所有的医疗费用,你后,你支付的口袋里了建立您的HSA。 ,你会发现自己更多的钱在你的HSA比你知道该怎么做,你可以用你的HSA余额偿还你rself对于这些早期的费用。

警告关于HSA退休使用

这些计划在任的州或联邦的水平在未来可能改变税收。该计划甚至可以完全消除,但如果出现这种情况,我们可能会看到他们祖父现有账户持有人,这一点与射手医疗储蓄户口的情况。

出底线

你选择健康保险计划,需要在是否为你的高抵扣健康计划可能工作一探究竟。如果是这样,打开一个HSA,并开始有资格,只要你贡献。通过最大化你的贡献,他们的投资,并留下余额不变,直到退休,你会产生显著除了你的其他退休的选择。

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